Każdy kierowca posiadający swój własny pojazd zobowiązany jest do wykupienia ubezpieczenia OC. Dotyczy to zarówno samochodów osobowych i dostawczych, jak i ciężarówek, autobusów, pojazdów rolniczych czy motocykli i motorowerów. Korzyścią tego rozwiązania jest nie tylko zabezpieczenie kierowcy i jego majątku w przypadku wyrządzenia szkody na osobie trzeciej, ale też uniknięcie formalności związanych z windykacją należności, kiedy sam dozna szkody.
Dlaczego należy wykupić ubezpieczenie OC pojazdu i co grozi za jego brak?
Ubezpieczenie OC samochodu lub innego pojazdu jest obowiązkowe dla każdego kierowcy. Obowiązek ten wynika z zapisów Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni nie tylko samego kierowcę i jego środki finansowe przed konsekwencjami wyrządzenia szkód wobec osób trzecich lub ich mienia, ale też przewożonych pasażerów. Pokrywa zarówno koszty leczenia poszkodowanego, jak i naprawy samochodu, uszkodzonych budynków czy ogrodzenia. Obejmuje szkody powstałe podczas ruchu pojazdu, wsiadania i wysiadania, a także załadunku, rozładunku, zatrzymania i postoju. Konsekwencjami braku ważnej polisy są miedzy innymi wysoka kara pieniężna z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego oraz roszczenie zwrotne w przypadku wyrządzenia szkody nieubezpieczonym pojazdem. Jeśli policja stwierdzi brak ważnej polisy OC pojazdu, ma prawo odholować pojazd na parking na koszt kierowcy i ukarać go mandatem. Następnie przekazuje sprawę do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, który wymierzy karę pieniężną.
W jakich sytuacjach ubezpieczenie OC chroni sprawcę i poszkodowanego?
Ubezpieczyciel ubezpiecza odpowiedzialność cywilną posiadacza lub kierującego pojazdem w okresie trwania polisy, jeśli w tym czasie wyrządzi szkodę. Ochroną objęte są miedzy innymi takie zdarzenia jak :
- utrata, zniszczenie i uszkodzenie mienia
- szkody powstałe w wyniku ruchu pojazdu
- szkody powstałe podczas wsiadania i wysiadania z pojazdu
- szkody związane z załadunkiem i rozładunkiem pojazdu
- szkody związane z zatrzymaniem i postojem pojazdu
- szkody które są następstwem uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia i śmierci
W jakich sytuacjach ubezpieczenie OC nie chroni ubezpieczonego
W niektórych okolicznościach skorzystanie ze świadczenia z tytułu ubezpieczenia OC może być niemożliwe. Do wyłączeń z odpowiedzialności zaliczają się poniższe zdarzenia:
- awaria pojazdu
- kradzież lub utrata pojazdu
- uszkodzenie posiadanego pojazdu wyrządzone przez kierującego pojazdem
- szkody w przewożonych usługowo ładunkach, przesyłkach i bagażu.
- szkody polegające na utracie gotówki i innych przedmiotów wartościowych
- szkody polegające na zanieczyszczeniu bądź skażeniu środowiska
Ponadto ubezpieczyciel może zażądać zwrotu wypłaconego odszkodowania w szczególnych przypadkach takich jak:
- sprawca wyrządził szkodę umyślnie, był w stanie nietrzeźwości lub po użyciu środków odurzających
- kierujący wszedł w posiadanie pojazdu w wyniku popełnienia przestępstwa
- kierujący nie posiadał wymaganych uprawnień do prowadzenia pojazdu z wyjątkiem sytuacji wymagającej wyższej konieczności
- kierujący zbiegł z miejsca zdarzenia
Jakie koszty może pokryć ubezpieczenie OC sprawcy i co ma wpływ na wysokość stawki?
Ubezpieczenie OC pojazdu pozwala na pokrycie roszczeń wynikających z różnorodnych szkód wyrządzonych osobie trzeciej w zdarzeniu drogowym. Zaliczają się do nich:
- naprawa pojazdu
- odszkodowanie za wyrządzoną szkodę
- wynajem auta zastępczego na czas naprawy lub zakup nowego pojazdu
- holowanie i parkowanie uszkodzonego pojazdu
- akcja ratunkowa i porządkowanie miejsca zdarzenia
- koszty leczenia, rehabilitacji, środków farmaceutycznych i renty zdrowotnej
- zwrot utraconych korzyści, zarobku lub kontraktów w czasie niezdolności do pracy
- tłumaczenie dokumentów
- badanie techniczne pojazdu po naprawie
- zadośćuczynienie za cierpienie lub pogorszenie sytuacji życiowej w przypadku śmierci bliskiej osoby
- zadośćuczynienie za krzywdy doznane w wyniku zdarzenia
Bezpośredni wpływa na wysokość stawki OC mają różnorodne czynniki. Należą do nich:
- historia ubezpieczeniowa posiadacza pojazdu
- wiek posiadacza pojazdu i osób, które będą z niego korzystać
- staż kierowcy
- miejsce rejestracji pojazdu
- wiek i marka pojazdu oraz pojemność jego silnika
- sposób użytkowania pojazdu
- rodzaj płatności za polisę
Obowiązki ubezpieczonego
Ubezpieczony poza uprawnieniami przyznanymi mu w Ustawie posiada również szereg obowiązków wobec ubezpieczyciela. Należą do nich między innymi:
- opłacenie składki ubezpieczeniowej
- przy zawieraniu polisy podanie wszystkich aktualnych danych wymaganych przez ubezpieczyciela
- informowanie na bieżąco o wszelkich zmianach dotyczących ubezpieczonego i pojazdu
- poinformowanie ubezpieczyciela o zbyciu pojazdu i podanie danych nabywcy
W razie wystąpienia zdarzenia drogowego ubezpieczony ma obowiązek w ramach dostępnych możliwości:
- zapewnić bezpieczeństwo w miejscu zdarzenia
- zapewnić pierwszą pomoc poszkodowanym i zabezpieczyć ich mienie
- jeżeli w kolizji drogowej ktoś odniósł obrażenia lub okoliczności mogą wskazywać na popełnienie przestępstwa należy zawiadomić odpowiednie służby ratunkowe lub skorzystać z numeru alarmowego 112
- powiadomić ubezpieczyciela o zdarzeniu
Kiedy można rozwiązać polisę OC
Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej można rozwiązać w następujących przypadkach:
- posiadacz pojazdu mechanicznego wypowiada obowiązującą polisę nie później niż na jeden dzień przed upływem ważności polisy (art.28 ust.1)
- w sytuacji posiadania podwójnego ubezpieczenia OC podczas gdy jedno z nich wznowiło się w sposób automatyczny, ubezpieczony ma prawo do wypowiedzenia takiej polisy (art. 28a ust.1)
- w przypadku nabycia pojazdu, polisa OC może zostać wypowiedziana przez nowego właściciela (art. 31)
Wypowiedzenie polisy wymaga formy pisemnej, musi być również w skuteczny sposób dostarczone do Ubezpieczyciela.
